Jakie ubezpieczenie jest wymagane przy kredycie na samochód?

Tematy: sponsorowany

---

Kredyt samochodowy do niedawna był najpopularniejszą formą finansowania zakupu pojazdu. Mało kogo bowiem stać na kupno nowego auta prosto z salonu za gotówkę. Obecnie oprócz kredytu możemy skorzystać także z leasingu samochodowego i wcale nie musimy posiadać działalności gospodarczej. Jednym z nowszych rozwiązań przewidzianych dla konsumentów jest także samochód na raty, znany również pod nazwą wynajmu długoterminowego. Jakie ubezpieczenie należy wykupić, gdy korzystamy z kredytu na samochód, leasingu i wynajmu długoterminowego?

Jaka jest różnica pomiędzy kredytem na samochód, leasingiem i wynajmem długoterminowym?

Co może zrobić konsument, który chce jeździć nowym samochodem, ale nie dysponuje wystarczającymi środkami na sfinalizowanie zakupu w jednej transakcji? Naszą pierwszą myślą jest na ogół skorzystanie z kredytu na samochód, o którym więcej informacji zdobędziemy, czytając artykuł https://lendup.pl/kredyt-na-samochod/. Nie jest to jednak jedyna możliwa forma pozyskania nowego środka transportu. Do dyspozycji konsumentów jest również leasing na samochód i wynajem długoterminowy. Czym różnią się od siebie te trzy możliwości?

Kredyt na samochód

Jeśli zdecydujemy się na kredyt samochodowy, bank zapłaci za nasz zakup. Jednak, aby bank miał pewność, że zwrócimy wyłożony kapitał, będzie wymagał od konsumenta dopisania go do dowodu rejestracyjnego, jako współwłaściciela. Spłata kredytu na samochód może przebiegać na trzy różne sposoby.

Pierwszym sposobem jest tradycyjna spłata kredytu w ratach, tak jak ma to miejsce przy kredycie gotówkowym. Kredyt ten zawierany jest na ogół kilka lat.

Innym sposobem jest spłata kredytu w ostatnim miesiącu trwania umowy. Taką możliwość daje nam kredyt 50 na 50 lub 40 na 60. Przy tym rodzaju zobowiązania konieczne jest posiadanie wkładu własnego na poziomie 50 lub 40 procent wartości kupowanego auta. Nie jest to zatem oferta dla każdego. W ostatnim miesiącu trwania umowy należy zapłacić drugą część raty, czyli kolejne 50 procent lub przy wkładzie własnym na poziomie 40 procent, wpłacamy 60 procent wartości kredytu. Musimy zatem posiadać dość pokaźną sumę już na początku zawierania umowy z bankiem.

Ostatnią opcją jest kredyt samochodowy z ratą balonową. W tym przypadku również musimy dysponować wkładem własnym, lecz nie jest wymagany wyższy wkład niż 30 procent wartości pojazdu. Spłata rozdzielona jest na raty. Przez niemal cały okres trwania umowy spłaca się część odsetkową raty, czyli raty są niskie. Dopiero w ostatniej racie należy zapłacić część kapitałową plus ewentualne pozostałe odsetki. Takie rozwiązanie wiąże się z wysokim kosztem w ostatniej racie. Nie jest zatem dobrym rozwiązaniem dla wszystkich konsumentów.

Leasing samochodowy

Leasing samochodowy kojarzony jest głównie z rozwiązaniem przeznaczonym dla firm. Jednak firmy leasingowe oferują również leasing dla konsumentów, czyli osób prywatnych. Leasing jest formą finansowania, która łączy ze sobą elementy dzierżawy i kredytu. Co to oznacza dla konsumenta? Jeśli zdecydujemy się wziąć samochód w leasing, będziemy spłacać raty, tak jak w przypadku kredytu, lecz do momentu zakończenia spłaty i wykupu pojazdu nie jesteśmy jego właścicielami. Daje to leasingobiorcom możliwość wykupienia samochodu na własność lub po spłaceniu poprzedniego leasingu możliwość wymiany samochodu na nowszy. Pomimo tego, że konsument nie jest właścicielem leasingowanego auta, to na nim spoczywa odpowiedzialność ubezpieczenia auta i jego utrzymania.

Wynajem długoterminowy

Kolejną metodą umożliwiającą nam korzystanie z nowego lub jeśli wolimy używanego samochodu, jest wynajem długoterminowy. Konsument, podpisując umowę z najemcą, zobowiązuje się do spłacania rat. Jeśli umowa wygaśnie, konsument zwraca samochód dealerowi. Ma również możliwość wykupienia auta. Różnica pomiędzy wynajmem długoterminowym polega na tym, że przy wynajmie konsument płaci za użytkowanie, opłatę manipulacyjną, amortyzację i ubezpieczenie samochodu nie będąc jego właścicielem.

Jakie ubezpieczenie jest wymagane przy kredycie na samochód?

W momencie podpisania umowy z bankiem konieczne jest również zawarcie umowy z firmą ubezpieczeniową. Zarówno banki, jak i firmy leasingowe wymagają od konsumenta posiadania obowiązkowego ubezpieczenia OC, a także dobrowolnego ubezpieczenia AC. Polisa OC (od odpowiedzialności cywilnej) wymagana jest zawsze niezależnie od tego, czy samochód jest wykupiony na własność, czy jesteśmy w trakcie spłaty kredytu lub leasingu. Ubezpieczenie AC (Autocasco) jest ubezpieczeniem dobrowolnym, pod warunkiem, że jesteśmy właścicielami samochodu. W przypadku zawarcia umowy kredytowej lub leasingowej zawsze wymagane jest wykupienie dodatkowej polisy AC a często także NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków).

Niektóre banki i niektórzy dealerzy samochodowi w trakcie podpisywania umowy przedstawiają konsumentowi również ofertę zarówno ubezpieczenia OC, jak i AC i NNW. Niemniej jednak kredytobiorca może wyszukać oferty spełniającej kryteria podmiotu finansowego we własnym zakresie. Należy również pamiętać o tym, że bank wymaga cesji, czyli przeniesienia praw z polisy na bank. Oznacza to, że w przypadku stłuczki, kradzieży, czy zniszczenia samochodu to bank w pierwszej kolejności otrzyma pieniądze z polisy.

Kryteria, które stawiają banki przy wykupieniu ubezpieczenia AC:

• Umowa ubezpieczenia AC powinna być zawarta na co najmniej rok od daty podpisania umowy kredytowej,
• Umowę należy odnawiać, aż do momentu całkowitej spłaty kredytu,
• Większość banków wymaga, aby kwota ubezpieczenia była równa wartości pojazdu w dniu podpisania umowy (niektóre banki dopuszczają niższą kwotę ubezpieczenia, jednak różnica ta nie powinna być wyższa niż 10 procent),
• Brak możliwości określenia udziału własnego w likwidacji szkody,
• Pierwsza rata ubezpieczenia musi być opłacona w momencie podpisania umowy kredytowej.

Jeżeli zaproponowane przez nas ubezpieczenie będzie spełniało wytyczne stawiane przez bank, będziemy mogli z niego skorzystać, zamiast polisy oferowanej przez podmiot finansowy.

Cesja ubezpieczenia na bank – co to oznacza dla konsumenta?

W przypadku cesji polisy na bank najwięcej wątpliwości budzi kwestia wypłaty środków z ubezpieczenia na wypadek kradzieży lub wystąpienia szkody. Jeśli więc w trakcie użytkowania pojazdu objętego kredytem samochodowym dojdzie do szkody, o jej zaistnieniu należy poinformować bank. To podmiot finansowy decyduje, czy pieniądze z polisy zostaną przekazane do warsztatu samochodowego. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe po ustaleniu szkody pieniądze przekazują bezpośrednio do banku, a nie do kredytobiorcy. W tej sytuacji to bank decyduje o wypłacie środków na naprawę samochodu.

Jeżeli dojdzie do kradzieży kredytowanego samochodu, ubezpieczenie ma za zadanie pokryć straty banku, który udzielił środków na jego zakup. W pierwszej kolejności pieniądze z polisy autocasco otrzyma podmiot finansujący zakup skradzionego pojazdu. Jeżeli po wypaczeniu środków z polisy AC pozostaną jeszcze wolne środki, zostaną przekazane kredytobiorcy.

Podsumowanie

Każdy konsument, który chce sfinansować zakup samochód za pomocą kredytu, leasingu lub wynajmu długoterminowego musi się również przygotować na badanie zdolności kredytowej. Na podstawie zdolności kredytowej bank lub inny podmiot podejmuje decyzję o przyznaniu środków lub odrzuceniu wniosku konsumenta. Więcej o badaniu zdolności kredytowej przeczytamy na stronie everlike.pl. Ponadto oprócz badania zdolności kredytowej musimy pamiętać o konieczności wykupienia ubezpieczenia AC, bez którego zdobycie kredytu jest niemożliwe. Przeważnie banki wymagają również pełnej dokumentacji samochodu, o zakup którego się staramy.