Kredyt hipoteczny – wkład własny w 2020 roku

Tematy: sponsorowany

---

Kredyt hipoteczny to jeden z najczęściej zaciąganych obecnie zobowiązań bankowych. I chociaż polskie społeczeństwo się wzbogaca, a coraz więcej osób stać na inwestycje ze środków zgromadzonych w formie własnych oszczędności, to nadal ogromnym powodzeniem cieszą się kredyty na dużą kwotę i długi czas spłaty.

Trzeba zaznaczyć, że kredyt hipoteczny jest wyjątkowym produktem instytucji bankowych, a w celu minimalizowania ryzyka kredytowego same banki narzucają rygorystyczne warunki. W przypadku tego zobowiązania jest to między innymi wkład własny. Czym jest i w jakiej formie należy go wnieść, by otrzymać kredyt hipoteczny? Zachęcamy do lektury poniższego tekstu, w którym przedstawiamy wszelkie szczegóły.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to jedyny kredyt celowy, który zaciąga się w celu nabycia nieruchomości. Może to być dom bądź mieszkanie z rynku pierwotnego lub wtórnego, działka budowlana albo lokal usługowy – w tej kwestii instytucje bankowe dają pełną dowolność swoim potencjalnych klientom.

Dzisiaj średnia wartość kredytu mieszkaniowego to 350 000 złotych. Nic więc dziwnego, że takie zobowiązanie udzielane jest nawet na 30 lat spłaty.

Ponieważ jest to kredyt, który wiąże się z największym ryzykiem kredytowym, a więc ewentualną niewypłacalnością kredytobiorców, same banki udzielają tego rodzaju wsparcia finansowego na restrykcyjnych warunkach. Podstawą jest zdolność kredytowa klienta i tylko, jeśli jest wystarczająca, bank udzieli zobowiązania.

Kredyt hipoteczny – co wchodzi w skład zdolności kredytowej?

To właśnie dzięki zdolności kredytowej minimalizowane jest ryzyko kredytowe, a więc ryzyko ewentualnej niewypłacalności kredytobiorcy. Bank musi mieć gwarancję, że udzielony kredyt będzie spłacany w wyznaczonych, comiesięcznych ratach. Każdy kredyt hipoteczny jako kredyt celowy charakteryzuje się nader restrykcyjnymi warunkami, które musi spełnić kredytobiorca, by móc cieszyć się własnym „M”.

Aby zweryfikować możliwości finansowe oraz wiarygodność potencjalnego klienta każda instytucja bankowa generuje raport BIK. Ten zawiera historię kredytową, która mówi o zachowaniach przyszłego kredytobiorcy względem innych kredytów, jakie posiada bądź zaciągał w przeszłości. Jeśli spóźniał się ze spłatą rat albo nadal posiada zadłużenie z tego tytułu, raczej ma marne szanse na otrzymanie finansowego wsparcia celem nabycia nieruchomości.

Raport BIK to tylko jeden z elementów oceny klienta. Bank żąda również zaświadczenia o dochodach oraz źródle jego generowania. Największe szanse na kredyt hipoteczny mają osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Nie oznacza to oczywiście, że szansy na ten kredyt celowy nie mają zatrudnieni na umowę zlecenie czy prowadzący działalność gospodarczą. Warunki kredytowe zawsze ustalane są indywidualnie.

Oprócz standardowych czynników weryfikujących zdolności finansowe potencjalnego kredytobiorcy bank stawia także wyjątkowe ograniczenia, które są typowe tylko dla kredytu hipotecznego. Mowa o wkładzie własnym, jaki należy wpłacić, zanim jeszcze zostaną wypłacone środki z kredytu. Jeszcze do niedawna wkład własny nie był obowiązkowy, a kredyt hipoteczny można było zaciągać an 100%, a nawet dobierać dodatkowe środki, na przykład na remont. Dzisiaj nie ma takiej możliwości, ponieważ wszystkie instytucje muszą działać zgodnie z Rekomendacją S, która narzuca obowiązek wpłacania wkładu własnego. Taka operacja ma zabezpieczać interesy banku, ale też ułatwiać proces spłaty kredytu dla kredytobiorców.

Kredyt hipoteczny a wkład własny

Odkąd wkład własny dla kredytów mieszkaniowych stał się obowiązkowy, co jakiś czas wzrasta jego wartość. Na początku wymagany był ten 5% od całej wartości zaciąganego zobowiązania. Dzisiaj zaś wynosi aż 20%. Trzeba przyznać, że to spora kwota, patrząc na średnią wartość branych zobowiązań, jakim jest kredyt hipoteczny. Minimalny wkład własny może przecież wynosić nawet kilkadziesiąt złotych. Nie każdego na to stać. Okazuje się jednak, że środki te mogą pochodzić z różnego tytułu, co ułatwia kredytobiorcom pozytywne przejście całego procesu weryfikacji i otrzymane decyzji pozytywnej.

Kredyt hipoteczny – jaki wkład własny?

Fakt, że wymagany jest wkład własny o wartości 20% całego kredytu, nie oznacza, że tyle rzeczywiście musi wpłacić kredytobiorca. Po pierwsze, wkład własny udaje się zmniejszyć, ale bank udzieli wtedy zobowiązanie na nieco gorszych warunkach, na przykład z większą marżą. Może też żądać dodatkowego ubezpieczenia albo nabycia innych, płatnych produktów. Nie zawsze więc taka strategia jest opłacalna.

Warto też zaznaczyć, że wkład własny w 2020 roku nie musi być wpłacony w formie gotówki. Ten warunek spełniają także zabezpieczone na lokatach oszczędności, środki zgromadzone na IKE bądź IKZE. Wkładem własnym może być działka, na której ma być wybudowany dom ze środków, jakie klient zyska poprzez kredyt hipoteczny. Nierzadko banki akceptują też zabezpieczenie innej hipoteki, jaka jest własnością kredytobiorcy. Jak widać, możliwości jest wiele i bez problemu udaje się spełnić wszelkie warunki, które stawia bank, by już niedługo móc cieszyć się z własnych „czterech kątów”.